Ипотека (тема 1)
В данной теме делимся опытом по ипотеке.

Добавлено модератором Berkana
Большая просьба не оффтопить!
Свой опыт общения с агентствами недвижимости вы можете оставлять здесь:
"Черный список" агентств недвижимости
"Белый список" агентств недвижимости
В этой теме Рынок недвижимости г. Владивостока: тенденции и перспективы вы сможете обсудить продаваемые и приобретаемые квартиры.

Спасибо за понимание.

Лена, у нас аннуитетные платежи... в договоре прописано что "проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту...", т.е. я так понимаю, если я внесу какую-то часть денег, то мне пересчитают проценты, и я буду платить уже меньше...

Белая
оч. странно..платить ты меньше будешь только в том случае если не уменьшишь срок ипотеки... по идеи должен быть выбор или уменьшаешь срок или уменьшаешь ежемесячный платеж (хотя слышала, что не все банки это право выбора дают)

Gibiskus
все правильно, у нас так дальше и прописано "... по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно)"...т.е. срок у нас не уменьшается ... а если я захочу внести полностью долг по кредиту, возможно это? или так и платить ...цать лет им?

Белая
ну если досрочное гашение возможно..то естественно можешь частично полностью закрыть... вообще глюк условия

т.е получается, что если ты взял кредит к примеру на 10 лет и на этот срок тебе посчитали, что с процентами ты должен всего заплатить 2 млн, то ты хоть за год все выплати, но выплатишь именно 2 млн, и меньше никак, правильно? это вот и есть аннуитетные платежи?

нет. если гасить досрочно, то и процентов в итоге выплатите меньше, в том числе и при аннуитетных платежах.

"проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту...", это относится к дифференцированным платежам! а в вашем случае имеется ввиду, что если вы досрочно хотите погасить какую-то сумму (а она должна быть не менее 15000), то вы гасите, потом идете к кредитному инспектору и она пересчитывает вам полностью график платежей и его суммы с учетом досрочно погашенной суммы!

shalunia
спасибо за разъяснение, но я в принципе так и поняла... тогда до меня так и не доходит разница в досрочном погашении между дифференц. и аннуитент. платежами

ДО меня тоже. че лучше то хоть скажите. и какой в ВТБ ?

да нету тут криминальной разницы, и там и там платежи уменьшатся только формулировки разные, при диф платежах разве что ходить никуда не надо - сумма % автоматически уменьшается, а при аннуитете пересчитывают график - что по сути то же самое...

При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.

что-то не поняла эту фразу

Белая
на сайте картинки есть,там хорошо видно...при аннуитете сначала выплачиваются н-р80% банку за пользование кредитом и 20% погашение основного долга,а в конце срока 20% банку и 80%погашение долга.
цель банка при этом получить сначала свои проценты за пользование кредитом,а потом уж ваш долг перед банком..

имеется в виду, что те платежи, которые производились до погашения кредита согласно графику, по большей части шли на погашение именно процента, а от тела кредита при этом "отъедалась" лишь малая часть.
соответственно, вроде и платите каждый месяц немалую сумму, а основной долг при этом уменьшается очень медленно...

Возможно, так вам будет удобнее понять. Вот график погашения аннуитетным способом. Кредит на 2 млн. руб. на срок 10 лет под 13% (к примеру).
Ежемесячный платеж 29 862,15 руб.
Первый год погашения:
Проценты Осн.долг Сумма погашения
-21 666,67р. -8 195,48р. 29 862,15р.
-21 577,88р. -8 284,27р. 29 862,15р.
-21 488,14р. -8 374,01р. 29 862,15р.
-21 397,42р. -8 464,73р. 29 862,15р.
-21 305,72р. -8 556,43р. 29 862,15р.
-21 213,02р. -8 649,13р. 29 862,15р.
-21 119,32р. -8 742,83р. 29 862,15р.
-21 024,61р. -8 837,54р. 29 862,15р.
-20 928,87р. -8 933,28р. 29 862,15р.
-20 832,09р. -9 030,06р. 29 862,15р.
-20 734,27р. -9 127,88р. 29 862,15р.
-20 635,38р. -9 226,77р. 29 862,15р.

Последний год погашения:
Проценты Осн.долг Сумма погашения
-3 621,99р. -26 240,15р. 29 862,15р.
-3 337,73р. -26 524,42р. 29 862,15р.
-3 050,38р. -26 811,77р. 29 862,15р.
-2 759,92р. -27 102,23р. 29 862,15р.
-2 466,31р. -27 395,84р. 29 862,15р.
-2 169,52р. -27 692,63р. 29 862,15р.
-1 869,52р. -27 992,63р. 29 862,15р.
-1 566,26р. -28 295,88р. 29 862,15р.
-1 259,73р. -28 602,42р. 29 862,15р.
-949,87р. -28 912,28р. 29 862,15р.
-636,65р. -29 225,50р. 29 862,15р.
-320,04р. -29 542,11р. 29 862,15р.

Добавлено спустя 5 минут 17 секунд:
А в дифференцированном способе % начисляются на остаток обычным способом. 2000000*13%/360*количество дней (обычно месяц, 28-29-30-31)? при погашении через месяц, сумма основного долга уменьшается, уже не 2 млн., а к примеру 1 980 тыс., теперь на этот остаток считается 13%. Вот.
Надеюсь помогла :)

Гаечка

Замечательный расклад!!Спасибо!

это все понятно что вы погуглили и сюда вставили. но речь идет не о способе начисления а о разнице при досрочном погашении. при аннуитете пересчитывают график с учетом остатка долга.те проценты в любом случае начисляются на основной долг и фиксированной суммой не являются при досрочном погашении.

неправда, мы брали по этой программе, только что перечитала весь договор - обычный ипотечный кредит как и многие другие.
и проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности, минимальная сумма которую можно зачислить в счет погашения долга (в дополнение к основному платежу) - 15тыс.р.

ну вот смотрите, из примера Гаечки видно, что если платить год согласно такому графику, то выплатим мы бОльшую часть процентов за все 10 лет нам начисленные, а сам долг при этом останется совсем не намного меньше самой суммы кредита. И тут мы захотели погасить досрочно. Гасим уже основной долг практически, ну и в итоге получается что заплатили почти так же те же 2 млн, которые и платили бы в течении 10 лет :( В общем, грустная картина получается :( Разница то все таки существенная с дифференцированными платежами

ой, значит ошиблась (не зря выделила офом. т.к. сомневалась в своих словах). слышала где-то про такое. еще подумала какая несправедливость

Разница в платежах получается в том, что в аннуитетном вы платите равными платежами весь период, в дифференцированном платежи каждый месяц уменьшаются, т.к вы платите равными долями погашение осн.долга+проценты за месяц, но в первые месяцы приходится платить больше, чем при аннуитетном.
При аннуитетном большая часть уходит на начисленные проценты за месяц, а остаток идет в счет уплаты основного долга. Т.к сумма долга уменьшается, соответственно сумма процентов постепенно сокращается и к концу срока на проценты уходит очень мало, т.к сама сумма долга уже маленькая. Даже в примере Гаечки взять 2000000х13%/12=21666,66. т.е это нагорело за месяц, и эту сумму вычитают из вашего платежа, остальное в счет долга.
В дифференцированном получается выгоднее, т.к вы выплачиваете быстрее тело кредита, соотвественно и проценты быстрее сокращаются.


в аннуитетном считается точно также. Разница только в способе оплаты - равными долями или не равными.