не рекомендую диф.ставку, т.к. дже при повышении на 0,5% сумма переплаты увеличивается значительно.
а динамика ставки оч нестабильная
http://www.cbr.ru/print.asp?file=/stati ... _rates.htmпричем она не совсем поддается какой-либо здравой логике.
скажу еще, что большинство банков не покупает ресурсы у цб, а если уж и покупает, то однозначно не по ставке рефинансирования, а как правило ниже, т.к. на более короткие сроки. ресурсы покупаются на межбанковском рынке, где сви ставки и, опять же, ниже ставки рефинансирования.
так что вопли банков о привязанности их ставок по кредитам к политике цб - по большей части "маневр" для клиентов и повышение / понижение ствки цб никак не отразится на доходах банка, т.к. на эти движения рынок межбанквских ресурсов реагирует достаточно инертно, особенно в долгосрочном блоке.
средняя чистая маржинальность кредитных операций около 2%, поэтому в любом случае бнк будет в бОльшей прибыли, т.к. привлекая депозитные средства гораздо короче ипотечных, следовательно, более дешевые активы, при повышении ставки реф. ставки по депозитам не увеличиваются пропорционально и в том же временном интервале. так что банк всегдя имеет шанс поиметь сверхдоход.
Краткий курс "Как управлять миром незаметно от санитаров". Недорого.