Уважаемый читатель!

В предыдущих главах мы познакомили вас с концепцией страхования и ее принципами. Мы надеемся, что это не было мучительно больно, а наоборот, — принесло радость от новой и очень полезной информации. Мы уверены, что вы уже поняли, что страхование — это лучший из способов финансовой защиты от непредсказуемого и временами жестокого окружающего мира.

В этой части мы решили познакомить вас со страховой терминологией.

Зачем? Ну, во-первых, чтобы вы могли легко и просто разбираться в страховых полисах и прочих договорах страхования. А, во-вторых, для продолжения нашего цикла статей эта информация вам понадобится. Да и вообще, мы считаем, что лучше что-то знать, чем не знать ничего.

Вы можете использовать эту статью просто как словарь и возвращаться к ней, если в последующих статьях какие-то термины окажутся непонятными.

Страховщик — страховая компания.

Страхователь — это вы, клиент страховой компании.

Выгодоприобретатель — это человек, который получит деньги от страховой компании. Если вы страхуете собственное имущество, то разумеется выгодоприобретателем будете вы сами. А вот, например, вы хотите застраховать мамину квартиру или машину жены, а мама и жена в страховании не разбираются. Что же делать? Элементарно просто! Застраховать самому, а выгодоприобретателем назначить того человека, которому принадлежит имущество.

Объект страхования — собственно то, что вы хотите застраховать: дом, квартира, машина, дача, ваша жизнь, здоровье и многое другое. Это, во-первых, должно вам принадлежать, а во-вторых, иметь точное выражение в денежной сумме (иметь точную оценку в денежном эквиваленте). В этом месте мы вынуждены сделать лирическое отступление: если понятно, сколько стоит машина, то как быть с бесценной человеческой жизнью? Здесь обещанная лирика сменяется экономическим прагматизмом, и для страхования от несчастного случая мировая практика рекомендует назначить сумму, равную вашему доходу за полгода-год. Для чего? Для того, чтобы в самом худшем случае ваша семья пережила этот срок без поиска дополнительных доходов. Увы, порой жизнь жестока, и ответственный человек вынужден это принимать.

Страховая сумма — это сумма, которую вам выплатит страховая компания в случае гибели объекта страхования. Это должна быть действительная, реальная стоимость вашего имущества. Почему это так важно? Потому что страховая компания по закону просто не может заплатить вам больше, чем указанная вами в полисе страховая сумма. Но может, опять же по закону, выплатить меньше действительных финансовых потерь, если страховая сумма занижена по отношению к действительной стоимости.

Застрахованные риски (страховые риски, риски) — это перечень вполне конкретных неприятных событий, от которых может пострадать ваше имущество или жизнь, и от которых, соответственно, вы хотите финансово защититься. При наступлении такого события, нанесшего ущерб объекту страхования, страховая компания выплатит вам деньги, равные сумме вашего финансового ущерба. Этот список всегда присутствует в страховом полисе (или договоре страхования). Например, самыми распространёнными рисками являются пожар, стихийные бедствия, кража со взломом, авария водонесущих систем, залив водой из соседних помещений и так далее.

Страховой тариф (он же — ставка страхования) — это цифра, почти всегда выраженная в процентах от страховой суммы и определяющая, сколько денег вы заплатите за страхование. По сути является выражением вероятности наступления страхового случая по всем застрахованным рискам плюс ещё много-много разных коэффициентов. Откроем вам страшную тайну: глубоко в подвале каждой страховой компании сидит специально обученный гений математики, который и рассчитывает страховые тарифы, а обычные страховые агенты пользуются уже готовой таблицей тарифов, а вовсе не придумывают их.

Страховая премия — это стоимость страхования. Определённая сумма денег, которую вы должны заплатить страховой компании, чтобы застраховать объект из определенного перечня рисков. В подавляющем большинстве случаев премия рассчитывается умножением страховой суммы на страховой тариф.

Договор страхования — гражданско-правовой договор, регулируемый гл. 48 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ — Часть 2. В этом договоре Страховщик в обмен на уплату страховой премии обязуется выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая. Если совсем по-простому, то это договор о том, что вы застраховали имущество от пожара на 100 500 рублей и заплатили деньги страховой компании, а если пожар случился, и имущество всё сгорело, то страховая компания должна вам заплатить 100 500 рублей.

Страховой полис — по сложившейся в России практике это краткая форма договора страхования.

Правила страхования — документ, определяющий все нюансы страхования в определённой страховой компании. У всех страховых компаний они немного разные. Если хватит терпения, рекомендуем их почитать. Хотя бы «по диагонали»…

Исключения — самый «противный» раздел Правил страхования, в котором описано, в каких случаях страховая компания вам не оплатит страховку. Например, если вы сами сожгли своё имущество. Или сломали руку в пьяной драке. По возможности прочитайте этот раздел и никогда так не делайте.

Срок страхования — период времени, на который заключается договор страхования. Обычно это ровно один год. Впрочем, если вам по какой-то причине нужно страхование на более короткий срок, то это тоже возможно.

Страховой случай — это событие, предусмотренное договором страхования (в списке застрахованных рисков), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.

Страховое возмещение (страховая выплата) — это денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Франшиза — это определённая сумма (обычно небольшая), которая вычитается из страхового возмещения. Проще говоря, это маленькая часть убытка, которую вы несёте сами. Применяется она для того, чтобы клиент не забывал самый первый принцип страхования и чтобы избавить страховую компанию от расследования мельчайших убытков на суммы, например, рублей пятьсот. Впрочем, сейчас на рынке много страховых продуктов и вообще без франшизы. Всегда об этом можно спросить в страховой компании или у страхового агента. С другой стороны, наличие франшизы обычно снижает страховой тариф, а это выгодно… (кому?)

Страховой агент — … нет, с Агентом 007 тут, к сожалению (или к счастью?), очень мало общего. Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, от имени и по поручению страховой компании занимающееся продажей страховых полисов и/или заключением договоров страхования (что, как мы помним, примерно одно и то же). Заключение договора страхования через агента часто удобнее, потому что не приходится ездить в офис страховой компании. Многие агенты готовы даже приехать к вам на дом для вашего удобства.

Уффф… Было сложно, но мы справились. Каждый, кто осилил, может по праву считать себя почти экспертом в страховании!:-)

Продолжим наше увлекательное путешествие в мир страхования в следующей главе.